【案例内容】

62岁张先生为退休人员，多年前自主投保了一份终身重疾险。其保险代理人小陈某日上门，谎称保险公司推出“老客户免费升级”活动，可零费用置换新单，提升保额、拓宽保障范围，享受更全面的保险权益。张先生不熟悉线上操作，小陈以“核对客户信息、录入升级资料、完成系统核验”为由索要手机替其操作，引导其提供身份证信息、短信验证码，并指导张先生完成人脸识别核验以及电子签名。整个过程中，小陈刻意隐瞒业务实质，未如实告知保单变更的核心内容与潜在风险。

次月张先生收到扣费短信后核实发现，原保单已被退保，小陈擅自为其投保了一款保费更高、年限更长且不适配的新产品。张先生不仅因中途退保产生了高额损失，失去了原有的稳定保障，还面临长期高额缴费压力，若再退新单将承受二次经济损失。

【案例分析】

1. 依托信任，弱化警惕：不法保险从业人员利用长期服务积累的客户信任，针对老年客户保险认知薄弱、防范意识不足的特点，以“保单升级、福利惠民、优化保障”等话术包装违规业务，打消客户戒备心理。

2. 隐瞒实情，违规代办：刻意回避告知退保损失、保费保障差异等关键信息，假借代办服务掌控客户手机及操作流程，利用人脸识别、电子签名等合规核验方式，诱导客户被动完成违规置换。

3. 虚假包装，谋取私利：以“免费升级保障”为虚假噱头，实质通过诱导客户退保旧单、投保新单赚取业务佣金，擅自更改客户保障方案，造成客户经济损失与保障缺失的双重损害。

【风险提示】

1. 甄别福利噱头，拒绝盲目置换：保险产品无“无条件免费升级、零成本置换保障”的官方福利。凡是代理人以“优化保单、更新条款、升级保障”为由，劝说退保旧保单、更换新保单的行为，均存在极高风险，切勿轻信个人口头承诺。

2. 守住设备权限，杜绝他人全权操作：手机、身份证、短信验证码、人脸识别、电子签名均为保险业务核心核验凭证，具备法律效力。切勿将手机交由他人全权操作，所有核验操作必须亲自确认用途，谨慎配合。

3. 坚持官方核验，核实业务真伪：所有保单变更、退保、投保等重要业务，均需通过保险公司官方客服、线下柜面、官方APP等正规渠道核实确认，不私下配合办理未知业务，不随意签署电子单据。

4. 定期查验保单，及时排查异常风险：常态化查看保单状态、缴费记录、业务变更信息，收到保单退保、扣费、新单承保等异常短信通知，务必第一时间核实处理，避免权益持续受损。