2024年，市民W女士为儿子投保了某保险公司年金保险。在投保过程中，W女士认为年金类保险产品对身体状况要求不高，因此未向保险公司告知被保险人过往的具体疾病情况。然而，被保险人于2025年不幸在家中病故。保险公司在理赔核查时发现，被保险人在投保前曾有严重的糖尿病就诊记录，该病史足以影响公司的承保决定，最终作出拒赔决定。经与投保人家属协商，保险公司退还了所缴保费并解除合同。

这一案例虽然以退还保费告终，但其核心争议——“投保人未如实告知健康状况”——给所有保险消费者敲响了警钟。我们以此为例，向广大消费者发出以下风险提示：

一、 如实告知是投保人的法定义务

根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。无论是健康险还是年金险，只要保险合同中涉及健康询问，投保人都必须本着最大诚信原则，对询问事项进行真实、全面的回答。本案例中，W女士因险种性质而忽视了告知义务，直接导致了后续理赔纠纷的发生。

二、 侥幸心理可能带来“拒赔”后果

许多消费者误以为，只要不是医疗险或重疾险，健康情况就无关紧要。但实际上，保险公司在核保时，会根据被保险人的整体风险（包括健康状况）来决定是否承保或以何种条件承保。投保前的严重既往症，如未告知，一旦出险，保险公司有权依据法律规定和合同约定拒绝赔付。 这不仅使保险失去保障意义，还给家庭带来二次伤害。

消费者应当如何正确投保？

1、认真阅读投保须知：在填写投保信息时，逐项核对健康告知内容，有问必答，如实说明。

2、切勿主观判断：不要自行判断病情轻重或与险种关联性，应如实告知后由保险公司核保决定。

3、保留沟通记录：建议在投保过程中保留与销售人员沟通的记录，必要时可录音或留存书面材料，以备后续查证。

保险的本质是保障，而保障的前提是“信任”。只有建立在诚信基础上的保险合同，才能在风险来临时真正发挥“保护伞”的作用。我们呼吁广大消费者：履行如实告知义务，维护自身合法权益，让保险真正守护您的美好生活。