目前市面上人身保险新型产品层出不穷，那到底什么是人身保险新型产品？产品又具备什么特点呢？让我们一起来学习一下。

   一、什么是人身保险新型产品？

   人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，包括分红型、万能型、投资连结型保险等。

   二、产品定义及特点

   1.什么是分红型保险？ 

分红型保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：

   第一、保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

   第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

   第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。分红水平是浮动的，可能为0。

   2.什么是万能型保险？ 万能型保险是指包含保险保障功能并设立有最低保证利率的人寿保险，具有以下特点：

   第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

   第二，灵活性高，保额可调整。万能账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。

   第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品提供最低保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报,但万能账户最低保证利率以上收益是不确定的。

   3.什么是投资连结型保险？ 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：

   第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

   第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

   第三、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

   三、风险提示

   1.消费者在购买保险时，应根据自己的需求和风险承受能力进行综合考虑，不要盲目跟风或被不切实际的承诺所吸引，要仔细阅读保险条款，了解产品的细节和特点，选择适合自己的保险产品；

   2.购买保险更应注重长期保险利益，不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。

   3.在选择保险产品时，除了考虑保障范围和保额高低外，还需要根据家庭实际经济状况来确定保费预算。合理的保费支出应该在不影响家庭日常生活和其他重要财务目标的前提下进行。如果保费过高，可能会导致家庭资金紧张，影响其他方面的消费和投资；过高的保费也可能使一些家庭无法继续承担，从而放弃购买保险，失去了必要的保险保障。